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零售转型重返银行业务宝座年报详解新蓝海格

发布时间:2019-09-13 19:30:30

零售转型重返银行业务宝座,年报详解新蓝海格局

尽管在过去十年间,对公业务带来的高收入使其成为银行业的宠儿,但其实零售业务才是银行的立身之本。理论上来说,零售业务是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径

,是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。

《中国银行业发展趋势报告(2017)》指出银行资产质量趋稳,多数上市银行呈现了不良贷款余额上升、不良率下降的情况,这为银行转型带来了基础和时间窗口——在过去的一年里,银行不再恋战对公业务,而是纷纷转攻零售业务;而零售业务经营风险和管理成本相对较低、更依赖于科技手段的特点,也使得在金融科技的浪潮中,零售业务成为银行转型的“试验田”。

股份制商业银行:高举零售大旗

AI金融评论发现,零售业务的突飞猛进,从部分股份制商业银行的2017年零售业务数据可见一斑:

招商银行零售业务收入达1062.21亿元,同比增长8.49%,占全部营业收入的51.29%。

平安银行零售业务收入增速高达41.72%,零售业务净利润同比增长68.32%。

中信银行的零售业务则实现营业净收入522.65亿元,比上年增长28.44%,占总营业净收入的35.42%。

民生银行实现零售业务营业收入481.62亿元,在营业收入中占比为35.22%。

号称“零售转型成效显著”的平安,在去年把发力点之一放在了零售APP上。

原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP顺利整合成为“口袋银行4.0”,全面应用指纹、声纹、人脸识别技术,客户体验大幅提升。其中“AI+机器人小安”已进驻口袋银行 APP,“线下智能机器人”已在点参与互动营销;“AI+投顾”针对不同类型客户的差异化需求提供个性化投顾建议,“AI+风控”部署风险模型,全方位监控和评估风险。

而同样在年报中表示要着力大零售业务的民生银行,2017年选择依托电子账户,强化与平台型企业合作,不断提升线上金融服务能力。

年收入破千亿足以说明招商银行的零售业务体量。AI金融评论注意到,招行实施“移动优先”策略,实现零售 App 月活跃用户超 4,500 万户。全面推动零售服务从卡片迁移到 App。并且强调“点+App+场景”模式,打造线上线下一体化客户的经营模式,从前端的个性化服务,到后台流程的自动化、智能化,进一步提升零售服务的客户体验;掌上生活App 围绕“打造第一消费金融 App”的目标,持续推进移动端消费金融产品创新,提升流量经营和价值输出能力。

国有大行:消费信贷背后的暗斗

尽管目前银行业的零售战火已经烧到了小微金融、普惠金融等分支,细分业务线之间的界限不再似从前明晰,但国有大行们在年报中,仍然较为传统地将主营业务分为个人和公司两大项,而不是像股份制商业银行那样明确列出“零售银行业务”相关数据。

苏宁金融研究院的互联金融中心主任薛洪言指出,商业银行业绩回升的大功臣是零售贷款的快速增长,也就是近年来抓住消费金融风口的体现。不过年报中普遍未将个人消费信贷数据单独写明,因此国有大行们2017年的零售战绩,信用卡业务表现或许能够说明一二:

工商银行2017年新增信用卡2300万张,全年消费额24000亿元;

农业银行2017年新增信用卡1618万张,全年消费额15163亿元,增幅13.3%;

建设银行2017年新增信用卡1286万张,全年消费额26189亿元,增幅9.13%;

交通银行2017年新增信用卡1200万张,全年消费额22712亿元,增幅23.52%;

中国银行2017年新增信用卡888万张(年报仅有分期消费额数据,未披露全年消费额)

五家国有银行中,工商银行是最明确表示要推进“大零售”战略的。工行在年报中指出,其在零售银行智慧化方面的重要路径之一是优化“工银云管家”服务,通过融e联等远程服务方式进行推广营销。

其中,融e联是工行用于一体化服务的信息平台,以此为载体发挥大数据优势,上线年度账单等产品刻画用户画像,一方面提升服务能力,另一方面为客户提供信息增值服务。融e联和电商平台融e购、银平台融e行一道,将更多消费场景和服务需求纳入囊中,共同构成工行e-ICBC 3.0互金发展的战略三角。

建设银行同样不甘示弱,打出“零售优先”大旗,称“运用互联和大数据技术,消费信贷形成新优势,个人消费贷款新增同业第一。”

建行推出的“快贷”电子渠道个人自助贷款余额为1563.39亿元,新增1274.64亿元——足见建行去年的个人消费信贷业务发展之迅猛。据建行官披露,该系列产品包括快e贷、融e贷、质押贷、车e贷与沃e贷,贷款金额从1000元到500万元不等,金额较小的可全流程线上自助操作,金额偏大的则需线上审批、线下签约。

城商行:弯道超车的选择?

相较于国有大行与股份制商业银行,城商行这方面的业务规模自然很难相提并论,但零售或许会成为他们弯道超车的路径之一。从年报披露信息来看,南京银行可以说是城商行之中的代表者。(公众号:)AI金融评论了解到:

2017年公司大力推动大零售战略,在总行层面构建 “三部一中心”——零售金融部、络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心。通过丰富零售产品体系、建设私人银行品牌,以及借助科技手段发力消费金融等方式推动业务发展。

截至报告期末,储蓄存款余额 1062.45 亿元,首次突破千亿元,较年初增幅 13.97%,在各项存款中占比 14.70%;个人贷款余额为 893.47 亿元,较年初增幅 43.54%,在各项贷款中占比22.97%。

当前银行业面临息差收窄、利润增速放缓的境地,2017年银行们交出的零售业务答卷也足以说明,这一领域正在成为银行激烈厮杀的新蓝海。甚至有业界观点号称“得零售者得天下”,但消费金融的风口并非只有商业银行能够站稳,如何利用金融科技成功为零售之路保驾护航,挖掘零售业务的更多维度,相信会是商业银行2018年的主攻路线之一。

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